Finanzas abiertas, nueva visión de la información financiera para la competencia y portabilidad

Por Daniel Peña Valenzuela, socio Peña Mancero Abogados

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Un nuevo paradigma, Open finance o Finanzas Abiertas, se abre camino en el mundo, y Colombia no es la excepción, con el fin de empoderar al cliente o consumidor financiero como titular y propietario de su información personal. Con el modelo Open finance o Finanzas Abiertas, se incentiva la competencia, innovación y el acceso a una mejor oferta de productos y servicios en el ecosistema financiero colombiano mediante la portabilidad financiera; se permite la comparación y agregación de productos, se masifican los pagos digitales y el uso compartido de la información personal de los clientes.

Con Open finance o Finanzas Abiertas, las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera (SF) y otros actores del ecosistema financiero -como las FinTech– pueden compartir información de su clientela, en particular, de quienes previamente hayan autorizado la recepción de ofertas de productos y servicios que tengan mejores condiciones, por ejemplo, tasas de interés más favorables o  más rentabilidad para los ahorros e inversiones.

Durante 2023,  la SF llevó a cabo mesas de trabajo público-privadas y estudios con el apoyo técnico de organismos multilaterales para establecer reglas y estándares de finanzas abiertas. La SF tuvo el apoyo técnico del Banco Interamericano de Desarrollo, el Grupo Banco Mundial y la Red FintechLAC. En las mesas técnicas participaron la Superintendencia de Industria y Comercio, la Superintendencia de Sociedades, el Ministerio de las Tecnologías y de la Información, Banco de la República, la Unidad de Regulación Financiera y Ministerio de Hacienda y Crédito Público, así mismo  varias entidades financieras, gremios y la academia.

La Circular Externa 004 de 2024 es el comienzo de la fase de implementación de Open Finance con el fin de que terceros receptores accedan a los datos del cliente financiero cumpliendo las leyes estatutarias y los reglamentos en materia de protección de datos personales y habeas data financiero, así como los estándares de ciberseguridad.

La Circular Externa 004 de 2024 incluye las reglas generales para la estandarización de los formatos para almacenar la información personal de los consumidores financieros, la puesta en funcionamiento de protocolos de intercambio de información y la adopción de las reglas de ciberseguridad. El plazo de implementación vence en julio de 2025.

La SF publicó la página web específica con la hoja de ruta de su Estrategia de finanzas y datos abiertos y los documentos técnicos y las Guías de experiencia de usuario para una comprensión del modelo de finanzas abiertas. Los destinatarios de esta información especializada son los clientes financieros, las entidades del ecosistema financiero como las Fintech y los desarrolladores de aplicaciones y programas de ordenador que puedan diseñar software que apoye la interoperabilidad de los sistemas y datos.

Los clientes financieros deben en el futuro próximo, una vez se implemente de manera completa la hoja de ruta Open finance o Finanzas Abiertas en Colombia, poder acceder a la información relevante que les permita tener a su disposición un ecosistema de productos y servicios más amplio y prácticamente a la medida de sus requerimientos y necesidades coyunturales o a mediano y largo plazo en financiamiento, créditos y esquemas de ahorros e inversión.

Los clientes de ese ecosistema financiero ampliado podrán, por ejemplo modificar o cambiar la autorización que actualmente otorgaron para el tratamiento de sus datos personales con el fin de permitir la interoperabilidad de los datos y por ende, tener mayor libertad de obtener información de productos y servicios de terceros y sobre todo, los consumidores deben poder comparar de manera eficiente entre las distintas alternativas en el mercado y si es el caso portar con mayor facilidad su información financiera histórica y su capital ahorrado o invertido de una entidad financiera a otra.

Junio 2024